Qu’est-ce qu’un bon dossier de crédit?
Vous avez assurément déjà donné votre consentement pour une enquête de crédit alors que vous étiez, par exemple, en processus d’achat d’un véhicule ou d’un bien matériel en financement. L’entreprise réclame alors votre autorisation pour avoir accès à votre dossier de crédit. Pourquoi? Pour s’assurer que vous êtes un bon payeur!
Qu’est-ce qu’un dossier de crédit?
Un dossier de crédit en une petite définition : c’est le regroupement d’une foule de données personnelles sur vos antécédents financiers. Il vous identifie et indique la manière dont vous gérez vos obligations au crédit ainsi que votre niveau d’endettement. C’est alors votre billet d’entrée pour obtenir du nouveau crédit et le miroir de vos comportements financiers! Vous comprendrez alors qu'une bonne utilisation du crédit est primordial!
Que contient un dossier de crédit?
Chaque dossier de crédit comprend tout d’abord votre cote de crédit. En effet, alors que votre dossier de crédit est un historique complet de votre situation financière et personnelle, la cote de crédit est un nombre calculé à partir de ces informations. Il s’agit alors d’une note entre 300 et 900 qui est déterminée selon vos dettes, vos limites de crédit autorisées, vos soldes dus et vos habitudes de remboursement.
La cote de crédit sert à prédire vos habitudes de paiement et est utilisée par les créanciers pour vous donner accès au crédit demandé. C’est en quelque sorte votre score de solvabilité!
Saviez-vous que même le taux d’intérêt est statué en fonction de votre cote de crédit?
De surcroît, votre dossier de crédit contient votre pointage de crédit. Ce dernier est déterminé selon quelques critères comme votre historique de paiements, vos soldes dus par rapport à vos limites de crédit, l’âge de vos comptes, vos nouvelles demandes de crédit et le nombre de créanciers différents avec lesquels vous faites affaire.
Or, un dossier de crédit contient vos renseignements :
- Personnels, comme votre nom, adresses postales précédentes et actuelles, employeurs précédents et actuels, numéro d’assurance sociale et autres;
- De crédit, c’est-à-dire la liste de tous vos comptes de crédit précédents et actuels ainsi que les informations reliées;
- Bancaires, comme votre sommaire financier, vos chèques sans provision…;
- Publics, comme, si applicable, une faillite, une décision judiciaire ou toutes autres situations particulières;
- De demandes de crédit.
Bon à savoir : ce sont Equifax et TransUnion, les bureaux de crédit canadiens, qui gèrent continuellement les dossiers de crédit. Ils mesurent tant votre capacité d’emprunt que la santé de votre portefeuille. Les créanciers transmettent alors les informations aux agences nationales de renseignements de crédit. Elles mesurent votre capacité d’emprunt et votre santé financière.
Qu’est-ce qu’une demande de crédit?
Il existe en réalité deux types de demandes de crédit : accessoires et réelles. Les premières n’impactent en rien votre cote de crédit. Elles comprennent vos propres demandes d’accès à votre dossier de crédit et celles que vous autorisez aux créanciers.
À l’inverse, les secondes peuvent affecter votre cote de crédit. Lorsque vous souhaitez avoir un nouveau produit de crédit, les prêteurs potentiels exercent une enquête de crédit. Ce sont alors les demandes réelles.
Comment vérifier votre dossier de crédit?
C’est simple! Vous n’avez qu’à faire une demande par téléphone, sur Internet ou en personne, qui sera répondue en maximum 30 jours, auprès du bureau de crédit avec lequel vous souhaitez faire affaire.
Le plus simple et le plus rapide sont de vous rendre sur les sites Web respectifs d'Equifax ou de TransUnion et de suivre la procédure indiquée. Dans les deux cas, c’est gratuit! Vous pourrez aussi connaître votre cote de crédit et consulter votre dossier.
Notez qu’il est primordial d’adopter la pratique de vérification de votre dossier de crédit au moins une fois par année pour vous assurer de la conformité des renseignements. Vous pourrez ainsi détecter un vol d’identité, corriger les inexactitudes et développer de meilleures habitudes financières!
Attention! Vous n’avez pas accès au dossier de crédit de tout le monde. Évidemment, ces informations sont personnelles! Or, il est possible de consulter votre dossier de crédit. Seuls les tiers autorisés à entreprendre une enquête de crédit peuvent également accéder à vos renseignements.
Les informations inscrites dans un dossier de crédit sont-elles permanentes?
Non! Effectivement, les renseignements personnels complétant votre dossier de crédit n’y demeurent pas à vie! Ils s’actualisent après un certain temps.
En effet, les informations dites « positives » y sont affichées pendant 10 ans chez Equifax et pendant 20 ans chez TransUnion. Pour ce qui est des informations dites « négatives », elles disparaissent après 6 ans. Les demandes de crédit, elles, figurent au dossier pendant 3 ans. Finalement, les informations publiques prennent de 6 à 10 ans avant de s’effacer.
Attention! Si tu as plusieurs faillites à ton actif, chacune d’entre elles demeure au dossier de crédit pendant 14 ans.
Pourquoi est-ce important d’avoir un bon dossier de crédit?
Un bon dossier de crédit te permet d’obtenir un cellulaire, une carte de crédit, un prêt auto, un prêt personnel, des meubles en financement… et même un emploi! Vous avez omis de payer quelques paiements le mois passé? Ces simples oublis ont plus d’impacts sur votre dossier de crédit et sur votre cote de crédit que vous ne le croyez!
Le secret d’un bon dossier de crédit? De bonnes habitudes financières! En voici quelques exemples :
- Ne pas fréquemment demander du crédit;
- Payer vos soldes complets tous les mois;
- Ne pas utiliser plus de 35 % de vos limites de crédit;
- Rembourser vos dettes le plus rapidement possible.
Que faire avec un mauvais dossier de crédit?
Suivez les bonnes habitudes financières d’utilisation du crédit! Redresser votre cote de crédit et retrouver un meilleur dossier de crédit prend du temps, mais n’est pas impossible. En attendant, les prêts en ligne sont ta solution si tu as besoin d’argent! Ne vous inquiétez pas, votre dossier de crédit n’est pas un critère d’admissibilité chez Crédika!